Покупка квартиры с рассрочкой платежа

Купить квартиру с рассрочкой платежа
Что мы подразумеваем по этим выражением – куплю квартиру в рассрочку в Санкт — Петербурге? Как это происходит? Какая квартира? Для всех ли? И, самое главное – выгодно ли покупать квартиру в рассрочку?
Целью этой статьи является не просто рекламная идея, или объяснение технологий, а всестороннее (по возможности объективное) аналитическое исследование. Если хотите – научное. «Экономика – важнейшая для нас наука!» (уже не помню, кто сказал…).
Каждый из нас, когда тратит свои деньги (или планирует это сделать), задаётся вопросом: правильно ли я это делаю? Я не говорю о спонтанных мелких покупках, и вообще не использую так называемый «маркетинговый подход». Я говорю о серьёзных дорогих приобретениях, от которых зависит наша нормальная жизнь. И приобретение квартиры – одно из них.
Прежде чем отвечать на вопросы нужно, во-первых, их задать.
Поэтому начну с простого: какие вопросы возникают у нас при возникновении желания купить квартиру?

Вот они:

1. Какую квартиру я хочу?
2. Сколько всё это стоит?
3. Есть ли (хватит ли) у меня деньги на то, что я хочу?

Основные, конкретные вопросы. От ответа на них зависят дальнейшие шаги.
Некоторые могут со мной не согласиться, или сказать, что вопросов очень много, и для каждого свои. Но… ведь мы ни куда не торопимся. Правда? На все вопросы есть ответы (во всяком случае, по недвижимости). И их можно будет задать попозже, если вас заинтересует.
Но, вернёмся к анализу…

Так, какую именно квартиру я, всё-таки, хочу?
Не будем абстрактно рассуждать.

Возьмём конкретный пример.
«Я – успешная женщина. У меня есть моя маленькая семья из трёх человек… Работаем двое. Хотя, зарплата средняя, но на жизнь хватает (а, где-то и удаётся заработать лишнюю копеечку). Есть накопления, не большие, но надёжные — чуть больше 3 млн. рублей. Жить стараемся отдельно от родителей. Снимаем обычную однокомнатную в «панельке». Кухня большая (считай, как вторая комната). Ванна, туалет, бытовая техника… Короче, вполне приличный «еврик». Такая квартира по нынешним ценам в «Бюллетень недвижимости» стоит около 3-3,5 млн. рублей. Платим за неё 25 тыс. рублей в месяц + коммуналка. И, я думаю, что такая квартира мне вполне бы подошла для дальнейших 10 лет. Только моя! А не съёмная. Если представить, сколько я за десять лет за съёмную заплачу – ужас! 25 000 Х 120 = 3 000 000 рублей получается. А цены, наверняка будут расти. Инфляция… Так что, как не думай, не крути, а 3-3,5 млн. за 10 лет выложить придётся…»

А, вот другой пример.
«…Мне 42 года. Вполне обеспечен. Свой маленький и надёжный бизнес. Торгую продуктами. «Лишних денег» не бывает, но… они есть. 2 млн. рублей. Хочу купить ликвидную «однушку». Вложиться, так сказать, понадёжней. Можно сдавать потом, а лучше жил бы сам. Надоело снимать. Да, и дорого. Может, ипотеку взять? Или занять у кого-нибудь… »

В обоих случаях (или в трёх, …в десяти …вариантов хватает) речь идёт вот о чём. Квартира. Однокомнатная. Вторичный рынок (не строительство). Ликвидная (т.е. пользующаяся спросом). С большой кухней. Метраж около 31-36 метров. С балконом (или без). В кирпичном или панельном доме. Тихий, обустроенный район… Примерно, так.
И, сколько же всё это стоит?

Давайте посчитаем.
Из чего складывается цена квартиры? Позволю себе напомнить вам, что ЦЕНА – это то, что мы платим. А СТОИМОСТЬ – это то, что покупаем…Так вот. Не секрет, что при покупке есть обязательные (ну, с моей точки зрения) сопутствующие расходы. Это — затраты на документы, нотариат, агентские услуги.

Документы – 2 500 руб. (вместе с разъездами).
Нотариат – 1 % от стоимости (и не надо на этом экономить) – 30 000 руб.
Агентские услуги – 5-6 % от стоимости (пусть будет 6 %…) – 180 000 руб.
+ цена самой квартиры – 3 000 000 руб.
Вот, и получается, что для того, чтобы мне (или кому-то ещё) купить квартиру нужно не 3 млн., а чуть (!) больше. На 212 500 рублей. Даже, если вы нашли квартиру самостоятельно – 3 млн. руб. «чистыми» не хватит! В честных агентствах это всё обговаривается, «всё» входит в стоимость. Не имеет смысла утаивать от покупателя все тонкости. Говорят же «честность – это выгодно».
Всё, что мы посчитали — ЭТО И ЕСТЬ ЦЕНА.

А что же со стоимостью?
Здесь вопрос сложнее.
В понятие стоимости входит не только «голая» сумма цифр.
Какими деньгами, например, оценишь родной дом? Или комфорт? Или ощущение «своего»? Для некоторых, это вообще не имеет цены…
На этом умозрительном пути истина не откроется.
Так как же быть?
Всё просто. Стоимость чего-либо для тебя любимого – это ОЩУЩЕНИЕ ЦЕННОСТИ! Прилагая к сказанному – УДОВОЛЬСТВИЕ ОТ ПОКУПКИ – вот что такое СТОИМОСТЬ!
А много ли получишь удовольствия, если пришёл в купленную квартиру, посмотрел, и понял, что это только стены! На всё остальное, уют и комфорт, надо ещё 1-1,5 млн. рублей!!! Это и ремонт «под себя», и мебель, и куча безделушек на этой мебели, и хорошая бытовая техника…
Так, всё удовольствие растягивается на годы… и… долги.
Было бы не честно говорить, что долги – это всегда плохо. Нет.
Есть «хорошие» долги, есть «плохие».
С точки зрения бизнеса «хорошие» долги – это те, которые за тебя оплачивает кто-то другой. Ну, а «плохие», стало быть, оплачиваешь сам.
Но, с точки зрения обычного человека «хороший» долг – это тот, который тебя не обременяет сверх меры. Когда при любых обстоятельствах ты уверен в завтрашнем дне.
Все со мной согласятся, что проживая свою жизнь среди других людей, мы всегда от чего-то зависим. Всегда несём определённую ответственность. Перед друзьями, компаньонами, семьёй. Снимая квартиру в аренду, несёшь ответственность перед владельцем. За имущество, социальное спокойствие, своевременную оплату. Да, своевременная оплата, наверное, самое важное для арендодателя. Попробуй не заплатить вовремя – уже проблема. Уже нужно «входить в твоё положение», идти на уступки. Интересно, согласиться ли кто-нибудь из владельцев получать всего половину платы за квартиру, да, ещё в течение полугода …?

Рассматривая различные варианты «квартир в рассрочку», я не нашёл для себя ни одного, который меня бы полностью удовлетворял.
Именно тот ВАРИАНТ, КОГДА НЕ ХВАТАЕТ ДЕНЕГ «НА ТО, ЧТО Я ХОЧУ».
Взять хотя бы покупку квартиры в ипотеку.
В своё время, как и многие другие, я захотел понять, что же мне, всё-таки, предлагают под этим определением. И вот, что получилось.
Я опущу в этой статье рассказ о своей беготне за документами. Мне было легче (всё-таки справка НДФЛ-2 у меня была настоящая, и доход мой соответствовал указанному). Всевозможные проверки сказали: «ДА».
Пришло время рассчитать платежи. И сразу, для начала, я начал сомневаться в математике (скорее даже в арифметике!).
Расчёт делался по базовой ставке (еле нашёл, при наличии всех справок и хорошей кредитной истории) 12,5 % годовых. На десять лет. Квартира 3,2 млн. рублей (со всеми «интересами»). Первый взнос 1,5 млн. рублей. Без страхования жизни и ответственности. Платёж аннуитетный (т.е. равными частями).
Какой банк не скажу (все вопросы в АИЖК), но калькулятор, который выдаёт примерно похожий результат вот здесь.
И… как бы мне не пересчитывали, у них всегда получалось больше чем у меня где-то на 2 тыс. рублей. Итак, мой ежемесячный платёж был 24 883,95 рублей в месяц (у меня получалось 23 095,00 рублей).
Всего за 120 месяцев я плачу 2 986 074 рубля.
Включая первый взнос 4 486 074 рубля!
Это для банка за 10 лет.
Думаете это всё? Как бы ни так!
Я, всё же, задался целью просчитать весь платёж в месяц.
Фактический, конкретный! Включил туда платежи по страховке имущества, т.е. покупаемой квартиры 0,5 % от стоимости покупки (мне забыли сказать, что она обязательна раз в год), включил коммунальные платежи (из расчёта на семью из трёх человек около 3 750 рублей в месяц… калькулятор коммунальных платежей вот здесь), возможные налоги на собственность 0,03 % от стоимости покупки (за 10 лет всё возможно)…
А это дополнительно за 10 лет… ещё 600 000 рублей!!!
…ипотека…за 10 лет, вместе с первым взносом 5 086 074 рубля!
А, всего обязательный (именно обязательный) платёж составил 29 883,95 рубля в месяц!!!
Вот такая арифметика. И попробуй не заплати (коснись чего, деньги, конечно, не потеряешь. Вернут почти всё, а вот квартиры лишишься).
И это «просто за стены».
Уют и комфорт… Ну, да… я уже говорил, ещё 1 млн. рублей…

Вывод был совсем не утешительный.
Квартиру купить можно, но…
За полную стоимость – на ремонт и обстановку денег не хватит. Удовольствия от покупки никакого. Это – всё равно, что купить машину без отделки салона, кресел и покраски… за полную стоимость.
По ипотеке – конкретное ярмо на 10 лет (это, если ещё дадут!). Шаг влево, шаг вправо – расстрел на месте… Пусть даже ты и владелец квартиры.
jopa
Но…решение пришло неожиданно, впрочем, как и всё хорошее…